Fuente: https://www.canadalife.com/blog/investing-saving/rrsp-vs-tfsa-whats-the-difference.html
Cuando decides invertir tu dinero, las opciones pueden parecer infinitas.
Entre estas suelen estar los RRSP y los TFSA, pero ¿Cuál es la diferencia entre los dos? Más importante aún, ¿Cuáles son los beneficios de cada uno?
¿Qué es un RRSP?
Un RRSP es un Plan de Ahorro para la Jubilación Registrado al que puede contribuir hasta los 71 años. Estos son los beneficios de un RRSP:
- No pagas impuestos por el dinero ahorrado en un RRSP hasta que lo retiras.
- Tu o tu cónyuge/pareja de hecho pueden contribuir a tu RRSP.
- Tus contribuciones al RRSP son deducibles de tus ingresos lo que da como resultado un ingreso imponible más bajo.
- Solo tributas por el dinero que retiras de tu RRSP. Si estas jubilado y estas listo para retirar dinero con frecuencia, tus tasas impositivas pueden ser más bajas porque tu ingreso de trabajo puede ser menor en ese momento.
Los RRSP no solo sirven para la jubilación
Desde pedir dinero prestado para un pago inicial hasta continuar con tu educación, un RRSP te permite hacer muchas mas cosas que solo ahorrar para la jubilación.
¿Qué es un TFSA?
Un TFSA es una cuenta de ahorros libre de impuestos a la que puedes contribuir desde los 18 años o más. Así es como puedes beneficiarte de un TFSA:
- No pagas impuestos sobre el dinero ganado en un TFSA o sobre el dinero que retiras.
- No hay una fecha límite de contribución, lo que significa que puedes contribuir a un TFSA en cualquier momento. Cualquier contribución no utilizada se traspasa el 1 de enero de cada año.
- Si retiras dinero de un TFSA, puedes volver a agregarlo a tu cuenta (pero debes esperar hasta el año siguiente para hacerlo).
- Puede destinar tus fondos del TFSA a muchos gastos importantes, incluidos cursos académicos, el pago inicial de una vivienda y gastos de jubilación.
- Tu cónyuge puede contribuir a una TFSA sin atribución de ingresos.
Algunas ideas erróneas comunes sobre los RRSP y los TFSA
- Los RRSP no tienen sentido si tienes que pagar impuestos una vez jubilado. No necesariamente. A medida que acumulas ahorros en un RRSP, ese crecimiento está protegido de impuestos hasta que lo retiras. Entonces, cuando comiences a retirar una cantidad constante de tu RRSP, estarás jubilado y es posible que ya no recibas ingresos. Eso significa que tus tasas impositivas pueden ser más bajas en el periodo de retiro, por lo que el dinero que has ahorrado durante años en un RRSP aún puede ayudarte a vivir la jubilación de tus sueños. Además, cada año que contribuyes al RRSP, puedes reclamar una deducción a tu impuesto de renta por la cantidad que has aportado. Entonces, si bien pagaras impuestos sobre los retiros durante la jubilación, puedes ahorrar en impuestos en los años que contribuyes.
- Los RRSP y los TFSA son inversiones. No es cierto. Los RRSP y los TFSA son simplemente cuentas con algunas características para ahorrar impuestos. Puedes tener una variedad de productos de ahorro o inversión dentro de un RRSP o TFSA.
- Los RRSP son solo para la jubilación. El dinero que inviertes en un RRSP puede destinarse a cosas diferentes de la jubilación. Aquí hay algunos otros grandes eventos de la vida en los que puedes destinar tus fondos RRSP:
- Financiamiento de una vivienda: Puedes pedir prestado dinero de tu RRSP para el pago inicial de tu primera vivienda bajo el Plan de Compradores de Vivienda del gobierno. No tienes que pagar impuestos sobre este dinero, siempre y cuando lo devuelvas dentro de los 15 años posteriores a su retiro.
- Ahorro para la educación: Puedes pedir prestado dinero de tu RRSP para pagar la educación o capacitación de tiempo completo tuyo o de tu cónyuge según el Plan de aprendizaje permanente del gobierno. No tienes que pagar impuestos sobre este dinero, siempre y cuando lo devuelvas en un período de 10 años.
- Invertir dinero en muchas compañías financieras es la forma más fácil de diversificarse. Para tener una cartera bien diversificada, tu dinero no tiene que estar repartido entre diferentes instituciones. En su lugar, puedes invertir dinero en una sola institución y ponerlo en diferentes opciones de inversión. Mantener tus activos en una institución le brinda a tu asesor una visión completa de tu cartera, lo que puede ayudarte a determinar si estas cumpliendo con tus objetivos financieros.
- Solo debes poner dinero en un RRSP justo antes de la fecha límite anual. Eso no es necesariamente cierto. Cada año, la fecha límite para aportar a tu RRSP es en los primeros 60 días. Sin embargo, puedes contribuir hasta el monto máximo en cualquier momento del año, lo que puede ayudarte a ahorrar a un ritmo constante. Si contribuyes a principios de año, puedes obtener el beneficio del interés compuesto que se reinvertirá: el dinero crece durante casi un año adicional completo.
Si aportas fondos después de la fecha límite del 1 de marzo, esas contribuciones darán como resultado un recibo de impuestos para el año siguiente. Por ejemplo, si contribuyes el 1 de abril de 2022, esas contribuciones estarán en tu recibo de impuestos de 2021. Sin embargo, si contribuye el 1 de febrero de 2022 (o en cualquier momento antes del 1 de marzo de 2022), tus contribuciones darán como resultado un recibo de impuestos de 2021.